공인중개사 담보인정비율 · 총부채상환비율 · 제23회 28번 해설

핵심 해설

LTV와 DTI를 모두 충족해야 하므로 각 기준에 따른 추가대출 가능금액을 산정한 후 더 작은 금액을 최종 한도로 한다. LTV기준으로는 200,000,000원까지 가능하지만, DTI기준(기존대출의 원리금상환액을 차감)으로는 120,000,000원까지만 가능하므로 최종 추가대출 가능액은 120,000,000원이다. 따라서 정답은 ③이다.

이론 근거

주택담보대출 심사기준이론 - LTV·DTI 산정방식 및 기존부채를 고려한 대출가능금액 산정

쉬운 설명

LTV(담보인정비율)와 DTI(소득대비 부채비율) 두 기준을 모두 충족해야 하므로 각각 계산한 뒤 더 작은 금액을 최종 한도로 삼습니다. LTV 기준으로는 담보평가액 4억원의 70%인 2.8억원에서 기존대출 8천만원을 뺀 2억원까지 가능합니다. DTI 기준으로는 연소득 4천만원의 50%인 2천만원에서 기존대출의 연간 원리금상환액(8천만원×0.1=800만원)을 뺀 1,200만원이 추가로 허용되는 연간 원리금상환액이고, 이를 저당상수 0.1로 나누면 1억 2천만원까지 가능합니다. 두 기준 중 더 작은 값인 1억 2천만원이 최종 추가대출 가능액이 됩니다.

용어 설명

담보인정비율(LTV)

담보가치 대비 대출가능금액의 비율

총부채상환비율(DTI)

연소득 대비 연간 원리금상환액의 비율

저당상수

매기 원리금균등상환액을 구하기 위해 대출원금에 곱하는 계수

계산 과정

① LTV 기준: 담보평가액 400,000,000 x 70% = 280,000,000원(총 대출한도) - 기존대출 80,000,000원 = 200,000,000원(LTV상 추가가능액) ② DTI 기준: 연간소득 40,000,000 x 50% = 20,000,000원(총 허용 연간 원리금상환액) 기존대출 원리금상환액 = 80,000,000 x 0.1(저당상수) = 8,000,000원 추가대출에 허용되는 연간 원리금상환액 = 20,000,000 - 8,000,000 = 12,000,000원 추가 대출가능액(DTI) = 12,000,000 / 0.1(저당상수) = 120,000,000원 ③ LTV(200,000,000원)와 DTI(120,000,000원) 중 작은 값 적용 -> 120,000,000원

선택지별 해설

• ① 계산결과와 불일치한다.
• ② 계산결과와 불일치한다.
• ③ 정답이다. LTV·DTI 두 기준을 모두 충족하는 최대금액은 120,000,000원이다.
• ④ 계산결과와 불일치한다.
• ⑤ 계산결과와 불일치한다.

암기팁

LTV와 DTI 둘 다 만족해야, 더 작은 쪽이 최종 한도!